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银行卡收单外包服务是收单服务业务的延伸和拓展。近年来，一些收单机构在利润导向目标驱动下，以粗放扩张方式跑马圈地，依托外包服务机构以“扫街”方式不断做大商户规模，放松了对商户准入要求和风险管控标准，导致不符合资质的商户入网、不法商户与持卡人串通套现等乱象。
中国支付清算协会（下称“协会”）近日正式对会员单位发布了《银行卡收单包业务自律规范》（下称《规范》），同时配套拟订了《银行卡收单外包服务协议范本》（下称《协议》），加强行业自我约束、明确了相关纪律，推动收单机构和外包服务机构合作规范化，旨在整顿市场秩序、逐步消除市场乱象。
2014年，收单外包市场连续暴露出若干风险事件，根本原因是部分收单机构将商户审核、交易处理、资金清算等核心业务进行外包，由外包机构管理不善引发的信息泄露、欺诈、挪用商户结算资金等类型风险隐患突出。同时在当前线上线下业务边界日渐模糊，融合趋势明显加快的背景下，各类创新收单业务模式、渠道和工具层出不穷。
此次《规范》进一步重申银行卡收单业务的范围既包括通过实体受理终端发起的收单业务，也包括通过互联网、移动电话等网络渠道办理的银行卡收单业务。相应地，外包服务机构同时涵盖为实体特约商户及网络特约商户收单业务提供外包服务的机构。
《协议》针对《规范》中确立的外包业务规定进行了进一步细化，明确了收单机构与外包服务机构应担负的最低限度责任与义务标准。会员单位可结合自身风险防控的需要及风险偏好，进一步严格对外包服机构的风控要求。
《规范》提出了统一的自律规范标准。一是对于依托不同渠道开展的收单业务不做差异化区别对待，对线上和线下收单业务外包服务业务实施同一约束标准;二是从收单外包业务风险引发源头进行规范。
《规范》要求会员单位在与外包服务机构开展业务合作前应进行全面尽职调查，审慎选择符合本规范准入要求的外包服务机构作为合作机构。调查内容主要涵盖管理团队、经营状况、财务状况、内控水平以及收单业务外包相关资质、专业背景、从业经验、服务能力、业务合规、突发事件应对能力及风险情况。
《规范》还对外包服务机构的营运资质，注册资本，内控安全，业务系统运营及服务能力，高管人员资质，商业信誉等方面明确了准入基本条件。引导会员单位提升风控意识，把好准入关。
《规范》再次强调收单核心业务不得外包的原则，同时对易产生歧义的交易处理、资金清算等核心业务的内涵和外延进行了明确，统一会员单位对于外包业务边界的认识，有助于会员单位把握规范红线，确立风险底线以及建立完善相应的风险防范机制和措施。
《规范》确立了下一步建立外包服务机构备案以及风险信息共享机制的目标，要求会员单位按照协会要求，客观、翔实记录与外包服务机构启动和终止合作的具体情况，及时准确向协会报送更新外包服务机构基本情况及风险情况等并在参与机构间进行共享，丰富风险信息渠道来源，提高行业整体风险预警能力。
《规范》在立规矩、明底线的同时，也突出了规则本身的可行性和可操作性。一方面对原有管理制度中描述较为概括和原则的部分条款进行了阐释细化，进一步明确了收单机构选择外包服务机构准入标准以及后续在业务管理、风险管控方面的要求，例如详细界定了会员单位本机构收单业务与其外包业实施“分离管理”应达到的标准，落实收单外包业务“本地化”管理原则对于外包服务机构设立分支营业机构的具体要求等。
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